注意：多家银行加强风控，从这6方面展开

今年年初至今，监管层面动作频繁，对于信贷资金流向、个人信息保护、防范电信诈骗、反洗钱等内容较为关注，对上半年各家全国性银行信用卡中心公告进行了梳理，发现银行在近半年也持续谨慎行事，加强风险控制，在资金流向、账户管理、分期、积分、权益调整、防诈骗等方面不断有新动作，值得业界人士关注。

一、交易管控升级

从监管到银行层面，对信贷资金流向的监控都呈现出愈发严格的趋势，多家银行针对特定类型的信用卡交易进行限制。

房地产类商户交易

从去年年底起，监管多次强调防止贷款违规流入房地产领域，今年3月，银保监会、住建部、央行发布《关于防止经营用途贷款违规流入房地产领域的通知》，要求加强借款人资质核查、信贷需求审核、贷款期限管理、贷款抵押物管理、贷中贷后管理。北京、上海等重点城市均出台了相关政策，加强个人住房信贷管理工作。

建设银行：信用卡不得在境内房地产类商户及房产税费类商户进行交易；在境内物业、分时用房类商户（商户类别码为6513、7012）单笔交易金额不得超过3万元人民币，日累计、月累计、半年累计交易金额不得超过5万元人民币，年累计交易金额不得超过10万元人民币。

农业银行：在房地产类商户（商户类别码为6513、7012）的外币交易单笔金额、日累计金额不得超过2300美元，月累计金额、季度累计金额、半年累计金额不得超过7700美元。

烟草类商户交易

建设银行：境内烟草经营类商户（商户类别码为4458）使用该行信用卡年累计交易金额不得超过100万元人民币。

农业银行：信用卡在烟草类商户（商户类别码为4458、5993）的人民币单笔交易金额不得超过5万元。

邮储银行：于2021年3月31日起正式关闭信用卡烟草代扣交易和MCC为4458的烟草批发交易。

彩票、保险、税费等交易

农业银行：信用卡在税费类商户（商户类别码为9311、9399）的人民币月累计交易金额不得超过50000元；在保险类商户（商户类别码为5960、6300）的人民币月累计交易金额不得超过50000元。

上海农商：自8月1日起关闭商户类别码为6012（金融机构-商品和服务）、6211（证券公司）、6051（非金融机构-外币兑换、非电子转账的汇票）和7995（彩票销售）类商户的信用卡交易；对商户类别码为5039（建材批发）和4458（烟草配送）将采取单笔5万元的交易限额。

餐饮、电影、生活缴费等

招商银行：用户在掌上生活饭票版块内的商户交易时，单日累计交易限额上限为1万元人民币；在影票版块内的商户交易时，单日累计交易限额上限为1000元人民币。

中信银行：动卡空间生活缴费业务交易限额调整为1500元。

交易渠道限额

光大银行：通过阳光惠生活App、手机银行、银联云闪付等渠道发起的银联扫码支付交易限额调整至单笔交易限额最高1万元，单日累计交易限额最高1万元。

境外消费

中国银行：5月13日起，自消费当日起计，客户累计使用溢缴款境外消费不高于50万人民币（及等值外币）/年/卡。

二、细化账户管理

去年以来，监管层面“断卡行动”不断推进，贩卖银行卡、手机卡等行为被严厉打击。金融机构也被要求在反黑灰产、反洗钱等行动中承担相应的社会责任。

今年3月，央行、银保监会、证监会发布《金融机构客户尽职调查和客户身份资料及交易记录保存管理办法（修订草案征求意见稿）》，其中提到金融机构在办理规定业务和业务关系存续期间，或者怀疑客户及其交易涉嫌洗钱或者恐怖融资的，或者对先前获得的客户身份资料的真实性和完整性存疑的，应当开展客户尽职调查措施。

6月，央行发布《中华人民共和国反洗钱法（修订草案公开征求意见稿）》，提及金融机构应履行客户尽职调查、客户身份资料和交易记录保存、大额交易和可疑交易报告、反洗钱特别预防措施等反洗钱义务。

调整管控措施

中国银行：如监测到或从任何渠道获悉持卡人有信用状况恶化，未按时偿还信用卡、个人贷款，签订信用卡个性化分期还款协议，使用诈骗方式申领、使用信用卡等情形之一，银行有权采取更改持卡人的账户状态、限制持卡人的消费及取现交易、不再为持卡人办理新发卡、增额、分期等业务等风险管控措施。

完善客户身份资料

浦发银行：自3月30日起，身份证件已过有效期的客户，将限制办理续卡后的激活业务、不予新增或调高授信、不予办理现金分期和专项分期业务。

专属保障

另外，针对长期未使用的信用卡，部分银行采取暂时冻结或注销措施，这一举措可预防信用卡被用于灰黑产。

中信银行：对长时间未用卡消费或取现的信用卡持卡人开启专属保障，卡片暂不可用。

浦发银行：对于连续24个月未发生交易的信用卡，及超过6个月未激活的信用卡，统一进行卡片注销。

断卡行动

值得注意的是，除信用卡之外，多家银行已响应“断卡行动”，发布了清理长期不动个人银行账户的公告。

工商银行：于2021年7月起实施长期不动个人银行账户清理工作，截至2021年6月30日，凡连续三年以上（含三年）未发生客户主动交易，账户余额为零，且未签订信用卡、个人贷款还款及其他代收代付协议的账户，其账户功能将调整为非柜面业务只收不付。

包括建设银行、农业银行、邮储银行、中信银行在内的多家银行也发布了相关清理长期不动个人银行账户的公告。

三、优化分期业务

今年1月，央行下发《关于推进信用卡透支利率市场化改革的通知》，信用卡透支利率由发卡机构与持卡人自主协商确定。同时要求发卡机构应在信用卡协议中以显著方式提示信用卡透支利率和计结息方式，确保持卡人充分知悉并确认接受。

3月，央行再次发布公告，要求所有从事贷款业务的机构，在网站、移动端应用程序、宣传海报等渠道进行营销时，应当以明显的方式向借款人展示年化利率，并在签订贷款合同时载明。

今年以来监管层面多次发布与分期业务密切相关的政策，同时，分期业务也是近年来银行信用卡业务收入的重要来源之一，面对着日趋精细的监管、更为复杂的市场竞争环境和需求多样的客户，多家银行从各个维度对分期业务进行了优化调整。

还款方式及手续费收取规则调整

工商银行：客户办理提前还款时，在原有“减少还款期数，每期还款金额不变”方式的基础上，新增“还款期数不变，减少每期还款金额”的方式。

建设银行：调整龙卡信用卡账单分期、消费分期、现金分期客户主动提前终止剩余手续费收取规则，由“剩余的所有各期本金及手续费将一次性计入下一期账单，持卡人须一次性支付剩余的所有各期本金及手续费”调整为“剩余的未偿还本金将一次性计入下一期账单，持卡人应于该期账单到期还款日前偿还剩余的全部本金和该期手续费”。

浦发银行：持卡人主动申请提前结清，或因各种原因提前结清该笔分期业务，持卡人须一次性支付分期业务剩余未分摊本金，剩余未分摊的分期期数对应的手续费无需支付，已一次性收取的手续费（如有）退还剩余未分摊期数对应的手续费，同时将一次性收取持卡人未分摊本金金额的3%作为违约金。

兴业银行：于8月16日起取消随兴分消费备用金、现金分期业务分期手续费一次性支付功能。

分期业务服务范围调整

光大银行：自7月1日起，针对信用额度临时调整有效期内调增部分不支持办理分期业务服务。

强调年化利率

交通银行：明确“持卡人在办理各分期业务过程中确认的包括但不限于年化利（费）率等信息均是业务条款细则的重要组成部分”。

四、积分规则持续收紧

2020年以来，针对信用卡积分，各银行动作不断，“银数观卡”针对银行积分政策的调整情况做过专题盘点，具体包括扩展在线支付计积分范围、更新不计积分商户及支付机构名单、控制积分成本等。

进入2021年，我们发现，银行的信用卡积分规则依旧呈现出不断调整、审慎优化的趋势。

针对黑灰产业套积分等现象，多家银行调整积分累计规则、调整积分兑换比例。

工商银行：自6月1日起取消部分产品生日当天消费10倍积分权益，恢复对于满足该行积分采集标准的消费交易，每1元人民币累积1个人综合积分规则。

中信银行：淘宝联名信用卡（淘气版）的“消费累计多倍积分”功能调整为消费正常累计中信银行信用卡积分，金卡消费累计1倍积分，白金卡消费累计2倍积分。

华夏银行：每个客户每自然月交易积分累计上限为客户永久额度的2倍，如当月客户永久额度调整，则积分上限将在次月按照最新永久额度自动更新，临时额度不作为积分累计上限的计算依据。

交通银行：买单吧外卖、生鲜场景的积分支付抵扣比例上限由原先100%调整为50%，买单吧鲜花、烘焙场景的积分支付抵扣比例上限由原先100%调整为20%。

农业银行：自5月1日起，暂停使用个人客户消费积分兑换中国南方航空里程的业务。

兴业银行：新增部分线上支付交易累计积分，客户每月通过微信支付（财付通）、支付宝、京东支付、美团支付、苏宁支付、小米支付、拼多多支付、唯品支付绑定兴业信用卡的线上交易均累计积分；取消部分第三方支付机构受理的交易积分累计，收单机构号为823、829、834、848、900的第三方支付机构受理的交易，不予累计积分；还直接取消部分商户类别刷卡交易积分累计。

五、权益调整

今年上半年，多家银行对信用卡权益进行了微调，调整主要集中于航空、出行、医疗、健康等高端领域。

建设银行：于2021年4月1日-2022年3月31日期间，为尊享白金卡、家庭挚爱卡持卡人提供6次三甲医院专家门诊预约+全程导诊服务。

邮储银行：由该行提供的白金信用卡产品权益服务，各项权益限每周预约次数不超过2次，预约时仅限持卡人本人预约。

兴业银行：今年对信用卡权益进行升级，境内机场接送权益方面，扩大福州市机场接送服务范围；五星酒店游泳健身方面，新增覆盖城市和服务场馆。还调整了白金卡年费收取模式，1月23日起，所有白金卡在卡片激活后收取年费。

民生银行：自4月8日起，不再提供LoungeKey会籍兑换服务，客户可通过增值服务平台凭积点兑换使用全国80余个机场的休息室服务、20余个机场的快速安检等机场贵宾服务。

恒丰银行：因计划对恒星白金卡产品功能进行升级调整，4月1日起，取消恒星白金信用卡全面航空保障和私人健康管家权益。

广发银行：持有多张返利金权益卡片的客户，每月累计返利金上限受所持卡片每月上限及每人每月总上限控制，超出上限不累计，每人每月累计上限为200返利金。

此外，值得注意的是，农业银行信用卡于去年7月首次推出星级会员体系，今年针对信用卡会员评级规则进行了调整。

农业银行：将信用卡星级会员名称调整为信用卡会员；缩短会员等级评定周期，季度内若满足会员升级门槛，即可于下月初升为更高会员等级；简化会员成长值计算方式，重新划定各等级达标门槛，新版会员成长值由基础成长值和任务成长值两部分构成，基础成长值根据近三个自然月内累计的计积分消费金额、分期金额分别按30成长值/万元人民币、40成长值/万元人民币计算，任务成长值需完成专属任务。

六、规范代收业务

去年10月，为规范代收业务，央行发布《中国人民银行关于规范代收业务的通知》，界定了代收业务，明确业务各方的责任，并指定了代收业务的适用范围场景。该《通知》自发布之日起6个月后施行。

今年4月起，为响应新规，多家银行就规范代收业务发布相关优化公告，表示客户需根据要求及时完善代收协议签约。

交通银行：自4月17日起，交行统一按照规范要求向用户提供代收代扣服务，包括通过交易渠道提醒、短信等方式通知客户发生的代扣信息，并根据客户的签约信息提示客户通过交行或收款方渠道补充完善客户的代扣协议，如未按期更新，将会影响后续交易。

招商银行：自4月20日起，信用卡持卡人在使用该行信用卡作为付款账户进行代收业务付款时，需事先或在业务办理过程中与该行、代收机构、商户之间签订代收业务协议。

华夏银行：将对办理代收服务（涉及费用缴纳、公益捐款、账户充值、信用卡还款等）的客户，按相关法律法规要求及协议约定提供代收服务，及发送办理业务通知。

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