建行、邮储发文:加强信用卡交易管控

建行、邮储发文:加强信用卡交易管控
去年开启的信用卡风控浪潮,如今还在延续,建行、邮储两家银行同一天吹响了信用卡管控的号角,信用卡的红线已经变得十分清晰。

近日,建设银行发布公告,根据监管要求,建设银行信用卡资金不得用于购房、投资、生产经营等非消费领域,对于存在相关交易的用卡行为,建设银行将加强交易管控。
在建设银行的公告中,涉房类交易成为重点管控的领域,建行明确表示信用卡不得在商户类别码(MCC)为1520、1771、7013的房地产类商户进行交易,同时也不得在境内房产税费类商户进行交易。

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邮储银行与建设银行在同一天发布公告,邮储银行的公告内容也直指信用卡非消费类交易,用于生产经营、投资等非消费领域的信用卡,将被邮储银行进行集中管控。从2021年3月31日开始,邮储银行将正式关闭信用卡烟草代扣交易和MCC为4458的烟草批发交易。
随着建设银行和邮储银行相继发文,银行再次释放了加强信用卡业务合规管理的信号,截止目前,已有建行、邮储、农行、中行、平安、中信、广发、华夏、兴业加入了信用卡风控大军。
 
除了国有银行和股份制银行外,城商行也针对信用卡做出了严格的限制。此前,广州银行发文,信用卡透支资金(含分期付款产品)仅可用于符合法律规定的消费用途,不得用于还贷、还信用卡、还白条等还贷、还债行为,且不得参与任何违法融资、借贷、赌博等行为。
 
观察发现,在银行的公告中,均提到了信用卡非消费领域。由于信用卡先刷后还的特性,信用卡内的资金成为了一笔可以利用的财富,加上近年来银行方面不断上调信用卡授信额度,越来越多的人开始通过信用卡进行投资。
 
这种投资性的用卡行为实际上并不符合银行的用卡规范,大额消费虽然满足了持卡人的消费需求,但在用卡过程中却为银行带来了不可控的资金风险,比如有的用户靠信用卡刷卡凑首付,在买房后由于背负房贷压力出现难以偿还信用卡的局面。
 
银行调整信用卡用卡规范,更像是不得已而为之。作为银行零售业务中的重要组成部分,信用卡业务可以为银行创造丰厚的利润,如果不是信用卡逾期率和坏账率的增加,银行也不会对信用卡业务轻易动刀。
 
此外,银行还提到,信用卡不得用于还贷、还信用卡、还白条等还贷、还债行为。在现实生活中,银行也察觉到信用卡已经被开发出消费外的其它用途,信用卡在很多人眼中更像是一款资金周转的工具。
 
从去年以来,银行针对信用卡频频推出限制措施,对信用卡的风控力度也逐渐加大,这主要是由于市场中以卡养卡等现象的存在,通过POS机或者代还软件等手段套取银行信用卡资金情况愈发普遍。
 
在监管的要求和系统风险评估之下,银行对于用户长期大额交易、刷爆信用卡、经常进行整额交易等行为,不再像以前一样放水,而是集中开始了一轮大清扫。
 
一旦被银行查到出现过违规的用卡行为,银行方面会采取包括但不限于限制交易、降低授信额度、止付、提前还款等管控措施,有的银行发现用户大额交易后,会电话通知用户提供该笔交易的消费凭证。
 
这对广大的“养卡一族”形成了致命的影响,对于持卡人而言,信用卡授信额度的大规模收缩,意味着资金周转渠道的堵塞,很多持卡人平时都是靠信用卡来续命,现在信用卡交易管控的进一步升级,使许多持卡人信用卡额度大幅降低,难以再继续以卡养卡。

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